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中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》的通知
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銀監發〔 2006 7

各銀監局(西藏除外):

現將(農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引>(以下簡稱(指引>)印發給你們,并就有關事項通知如下:
  一、小企業信用貸款和聯保貸款必須堅持市場化原則和商業化運作模式,并遵循“先試點后逐步推廣”的辦法推行。目前,該業務暫在小企業相對發達、社會信用狀況較好、農村信用社(含農村商業銀行、農村合作銀行,下同)信貸管理水平較高、農戶種養業信貸需求基本得到滿足的地區試辦。試點單位由各省級聯社確定后,報當地銀監局備案。試點單位的確定必須充分尊重法人意愿,任何單位和個人不得強令農村信用社辦理該項業務。
  二、各省級聯社應督促試點單位及時總結經驗,并對照(銀行開展小企業貸款業務指導意見>(銀監發〔 2005 54 號)的有關要求,結合小企業信用貸款和聯保貸款業務的開展,逐步建立科學的小企業貸款激勵和約束機制,不斷探索和創新對小企業的金融服務方式。
  三、開展小企業信用貸款和聯保貸款試點的銀監局要督促省級聯社做好小企業貸款的統計和信息匯總工作,并深入了解農村信用社試辦小企業信用貸款和聯保貸款工作中存在的問題,及時報告銀監會。
  四、為便于統計各類貸款中的小企業貸款,開展小企業貸款業務的農村信用社應在有關貸款一級科目下設立三個二級科目對小企業貸款進行核算:
xx
小企業信用貸款:符合本指引標準發放的小企業信用貸款;
xx
小企業聯保貸款:符合本指引標準發放的小企業聯保貸款;
XX
其他小企業貸款:不能列入前兩個科目但符合《銀行開展小企業貸款業務指導意見》標準發放的小企業貸款。

請各銀監局及時將本通知轉發至轄內農村信用社。

 

                                     二○○六年一月二十六日

 

 

農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引

第一章總則

第一條   為有效解決農村信用社服務區域內涉農小企業貸款難問題,促進農村經濟金融享業和諧健康發展,完善農村信用社信貸結構,進一步規范對小企業信貸業務的管理,加強對小企業貸款業務的風險控制,依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規,結合涉農小企業融資實際情況,制訂本指引。

第二條    本指引所稱小企業是指經工商行政管理機關核準登記、應稅年銷售收入低于1000萬元的企業法人和其他經濟組織。

第三條   本指引所稱貸款人指農村信用合作社和縣(市、區)農村信用合作社聯合社、縣(市、區)農村信用合作聯社、農村合作銀行、農村商業銀行。
借款人指向貸款人提出貸款申請的小企業。

第四條    本指引所指信用貸款是指基于小企業信譽發放的貸款。

第五條   本指引所指聯保貸款包括一般聯保貸款和特殊聯保貸款。
一般聯保貸款是指由多個小企業組成聯保組并簽訂協議,在借款人不能按約償還貸款時由聯保組成員承擔連帶責任的貸款。特殊聯保貸款是指由多個小企業共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制,由貸款人對聯保的小企業發放的貸款。
  第六條   貸款人開展小企業信用貸款和聯保貸款業務應符合商業可持續的要求,按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規范高效”的原則開展小企業貸款業務。
  第七條    農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款業務的管理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。任何單位和個人不得干預貸款人辦理小企業信用貸款和聯保貸款業務的經營自主權。

第二章   貸款對象、用途和期限

第八條    申請小企業信用貸款和聯保貸款的借款人除符合《貸款通則》規定的基本條件外,還應至少符合以下要求:

(一)在貸款人處開立基本存款賬戶;
(二)持有合法有效貸款卡;
(三)主要營業場所在貸款人服務的社區范圍內;
(四)沒有不良信用記錄;
(五)產權關系明確;
(六)產業項目符合國家法律法規和政策的規定;
(七)貸款人規定的其他條件。
第九條  借款人申請信用貸款除符合第八條要求外,還應具備以下條件:
(一)不得在其他金融機構開立未經貸款人許可的銀行結算賬戶;
(二)具有比較健全的企業財務制度,資產負債率應低于50 % ;
(三)主要股東、關鍵管理人員近3 年內沒有不良信用記錄;

(四)已開業并正常經營6個月以上;
(五)不是貸款人的關系人。

第五項所稱關系人是指貸款人的理事(董事)、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬投資或擔任高級管理職務的小企業。
  第十條    借款人申請聯保貸款除符合第八條要求外,還應具備以下條件:
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戶;
 ?。ǘ┙榪釗撕透鞒稍鋇淖什赫試謖齷箍釔諛誥Τ中陀?SPAN lang=EN-US>60 % ;
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 ?。ㄎ澹┝W槌稍輩皇槍亓?。
貸款人應參照《企業會計準則一關聯方關系及其交易的披露》(財會字〔 1997 21 號)的規定,認定聯保組成員的關聯方關系。
  第十一條 小企業信用貸款應主要用于購買原(輔)材料和作為企業短期營運周轉資金。
  第十二條 除第十一條的用途規定外,小企業聯保貸款還可以用于以下方面:
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 ?。ǘ┕郝蜃ɡ?、商標權、特許經營權等知識產權;
 ?。ㄈ┕航?、維護固定資產。
  第十三條 小企業信用貸款期限(含展期)不超過1 年,小企業聯保貸款期限(含展期)不超過3 年。

第三章   授信管理

第十四條 貸款人應按照小企業信用貸款和聯保貸款的特點,遵照“評級、授信、用信”的程序建立相應的授信管理制度或操作流程,實行客戶經理制度。
  第十五條 貸款人接到小企業的貸款申請后,應在規定時限內確定客戶經理受理,并向該企業一次告知小企業信用貸款和聯保貸款的流程及需要申報的材料。
  第十六條 貸款人應充分考慮小企業經營特點和實際狀況,利用其熟悉社區、了解客戶的優勢,重點掌握以下要素進行評級和授信:
 ?。ㄒ唬┬∑笠檔撓行ё什?、實際負債、生產經營情況、現金流童、在金融機構的還款記錄、資金結算、融資能力等真實財務狀況,以及管理水平、市場競爭能力、所處行業的發展前景等;
 ?。ǘ┬∑笠抵饕啥?、關鍵管理人員的基本素質、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等;
 ?。ㄈ┳⒉岬羌怯肽曇旒捌淥榭?;
 ?。ㄋ模┦導誓傷扒榭?;
 ?。ㄎ澹┬∑笠鄧糶幸敵?、上下游企業對其的綜合評價;
 ?。┬∑笠鄧諫縝迕裎被幔ň用裎被幔┮約案澆用穸云淶淖酆掀蘭?。
  第十七條 貸款人要按照“分類科學、內容齊全、及時收集、管理規范”的原則,建立適合小企業信用貸款和聯保貸款的綜合信息管理檔案。貸款檔案應包括以下內容:
 ?。ㄒ唬┬∑笠檔幕拘畔?,包括營業執照、特種行業許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等;
 ?。ǘ┲饕啥?、關鍵管理人員的身份證明及其他必要的個人信息;
 ?。ㄈ┬∑笠底罱路蕕母赫偷1G榭?;
 ?。ㄋ模┮滴窈賢?、近期的財務報表和財務狀況變動詳細情況;
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 ?。┝8鞣階市瘧潿榭?;
 ?。ㄆ擼┢淥柿?。
  第十八條 貸款人應綜合考察影響小企業還款能力、還款意愿的各種因素,并結合其同自身的交易情況(如存貸款情況、貸款質里和履約記錄等)及時評定申請貸款小企業的信用等級,信用等級有效期一般為一年。
  第十九條 貸款人必須制定嚴格的信用評級管理辦法。貸款人應按照動態管理的原則,適時對小企業的信用等級進行考評、調整和內部信息共享。
貸款人應設立、確定小企業信用貸款或聯保貸款申請人獲得不同授信額度的信用等級標準。
  第二十條 貸款人應根據小企業申請人信用等級的評級結果確定其授信額度進行授信。
  第二十一條貸款人授信過程應符合《商業銀行授信工作盡職指引》的各項規定。
  第二十二條本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現、信用證、票據承兌、貿易融資、保理等。
  第二十三條貸款人授信應遵守下列指標:
 ?。ㄒ唬┘迫朧諦哦疃群?,單一借款人的資產負債比例不得高于75% ;
 ?。ǘ┬龐么釷諦哦疃炔壞貿緣ヒ喚榪釗聳諦哦疃鵲?SPAN lang=EN-US>20% ;
 ?。ㄈ┝4釷諦哦疃炔壞貿緣ヒ喚榪釗聳諦哦疃鵲?SPAN lang=EN-US>25%。
  第二十四條貸款人應根據對小企業客戶的信用評級和授信情況自主決定信用貸款或聯保貸款的幣種、對象、額度、期限、用途、定價及其附加產品條件。
對信用狀況良好的借款人,貸款人可給予利率優惠。
對信用狀況欠佳的借款人,貸款人應充分根據風險定價原理厘定較高的利率水平。
  第二十五條貸款人在加強貸后管理的前提下,可實行小企業循環用信制度。允許小企業在確定的授信額度和一定期限內,多次提取、隨借隨用、循環使用、到期歸還。

第四章   貸款管理

第二十六條貸款人開展小企業信用貸款和聯保貸款應以縣級聯社為單位實施統一管理和授權操作。
  第二十七條貸款人應根據當地經濟環境、風險管理水平、信貸資產質量等因素,按照“區別對待、動態調整、相對穩定”的原則,對分支機構、客戶經理進行差別授權和等級管理制度。
貸款人劉分支機構、客戶經理的授權應采取書面方式并至少載明被授權人考核期內發放單筆信用貸款、聯保貸款的審批權限及限額,承擔全部賠償責任的單筆貸款審批權限及貸款總限額等內容。

第二十八條貸款人應通過簡化貸款審批程序、建立標準化的貸款操作流程,來提高小企業信用貸款和聯保貸款的工作效率。貸款人應根據借款人提出貸款需求時的狀況,分別對首次提出貸款申請、發生過貸款關系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構貸款權限等不同情況提出處理意見,規定辦理時限。
  第二十九條客戶經理在貸款人的授權范圍內實行一攬子主辦制,負責小企業貸款的調查、信貸檔案材料收集、提出調查報告和辦理意見、商議貸款合同條款、貸后管理與定期不定期貸后檢查等事項。
  第三十條 客戶經理在授權范圍內辦理的小企業信用貸款、聯保貸款業務實行雙簽審批制??突Ь碓謔諶ǚ段誑梢遠懶⒆齔鍪欠裼枰源畹木齠?。貸款合同經借款人、客戶經理初議并由客戶經理和其所在分支機構的負責人共同簽字并加蓋貸款專用章后,即可生效。
  第三十一條貸款人可按照下列要求管理特殊聯保貸款:
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個以上的小企業向貸款人提出設立聯保組和申請特殊聯保貸款的申請;
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 ?。ㄈ┓洗釗斯娑ㄌ跫男∑笠黨閃⒘W楹?,聯保組成員共同出資設立風險基金、在貸款人處開立專戶存放;
 ?。ㄋ模┝W槌稍倍┝⒎縵棧鴯芾?、使用、處置、損失補償協議,經貸款人審核同意后實施;
 ?。ㄎ澹┓縵棧鷚粵W槌稍備髯悅宕嬡氪釗舜?,由貸款人專戶管理,未經貸款人同意各聯保組成員不得動用;
 ?。┝W槿宄稍弊艿淖罡嘰疃畈壞貿枇⒎縵棧鹱芏畹?SPAN lang=EN-US>3倍。
  第三十二條貸款人在對小企業信用貸款和聯保貸款進行利率定價時,應嚴格遵循風險與收益相對稱的原則。利率至少應覆蓋貸款的資金成本、貸款方式、管理成本、貸款預期損失和貸款收益等要素。
  第三十三條貸款人可給予其分支機構及客戶經理一定的小企業信用貸款和聯保貸款的利率定價權,尤其是根據授權和對客戶的信用評級情況,在浮動區間內自主確定貸款利率的權力。
  第三十四條貸款的本息償還方式按照“協商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。同一小企業客戶與貸款人簽訂多筆貸款合同的,可以約定采取不同的貸款償還方式。

第五章   風險控制

第三十五條貸款人應建立針對小企業信用貸款和聯保貸款業務的獨立內控制度。貸款人應加強對小企業信用和聯保貸款業務的內部稽核。
  第三十六條貸款人應建立客戶經理和經辦人員的預培訓和持續培訓、考試、考核制度,提高其對小企業信用貸款和聯保貸款的風險識別和管理能力。
  第三十七條貸款人應明確客戶經理、分支機構對小企業信用貸款和聯保貸款的貸后檢查頻率并應高于其他一般貸款形式。
  第三十八條貸款人應嚴格小企業信用貸款和聯保貸款的重組操作程序,嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態。
  第三十九條貸款人應建立小企業信用貸款和聯保貸款的風險損失抵補機制,保證兩類貸款業務的利息收入能夠充分滿足兩類業務損失準備的提取。
  第四十條 貸款人應建立小企業信用貸款和聯保貸款的監控流程,有效地掌握客戶經理、分支機構的盡職情況,確保其執行小企業貸款政策、服務質量、風險防控等各項操作標準。
  第四十一條貸款人開辦小企業信用貸款和聯保貸款業務的操作流程、內控制度、風險控制措施等細則應報當地銀行業監管部門備案。
  第四十二條省級聯社可根據本指引結合當地實際情況制定實施細則,并報當地銀監局備案。

第六章       激勵與約束

第四十三條貸款人應按照責、權、利相結合的原則,建立小企業信用貸款和聯保貸款績效評估機制,對工作績效進行全面的考核與評價,合理確定客戶經理及其他參與小企業貸款業務人員的獎勵和風險責任,從制度上保證在重視貸款質量的前提下開展小企業貸款業務。
  第四十四條貸款人可設立小企業信用貸款和聯保貸款獎勵專戶,根據客戶經理及其他參與人員發展的小企業客戶數量、貸款金額、利息收益、貸款質量以及在貸款中承擔的責任等因素,按照“明確標準、專門計提、專戶存儲、持續累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現”的方式計提專戶資金,實現獎懲。
  第四十五條貸款人應合理設置履約兌現獎懲的條件,依據客戶經理和其他人員的績效和責任,確定從獎勵專戶中兌現的比例和最終全部兌現的條件。
獎勵專戶受益人在所發放的小企業信用貸款和聯保貸款未能充分履約前,不能全額兌現獎金,留存的專戶獎金將作為貸款出現損失時的補償金。
獎勵專戶受益人因轉崗、調出、退休等原因不再經辦小企業貸款業務,應由貸款人認真審查后,根據受益人所發放貸款的履約狀況,按規定分期或全額兌現。
  第四十六條貸款人各級管理人員不得干涉獎勵專戶資金的正常發放、分配和使用。
  第四十七條貸款人應按照《商業銀行授信工作盡職指引》的要求,制定針對小企業信用貸款和聯保貸款業務的盡職細則,對分支機構和客戶經理進行盡職評價并區分盡職無錯和不盡職責任。
貸款人對于界定為盡職無錯和非人為過錯責任的人員,應設立減輕或免除責任條款。
  第四十八條貸款人應根據辦理小企業信用貸款和聯保貸款相關人員的參與程度和授權情況,建立責任追究和賠付制度。貸款人應綜合考慮每筆貸款的發放權限、貸款方式、盡職責任等因素,計量責任人的賠付金額,按其承擔的責任彌補貸款損失并采取降低分類等級和轉崗、下崗清收至清退等處理措施。

第七章附則

第四十九條農村信用社開展小企業貸款業務接受中國銀行業監督管理委員會及其派出機構的指導和監管。
  第五十條 從事商品生產、加工、流通的專業戶和種養殖戶申請小企業信用貸款、聯保貸款可參照本指引執行。
  第五十一條小企業聯保組的設立、變更、終止可以參照《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》(銀監發〔200468 號)執行。
  第五十二條本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
  第五十三條本指引自發布之日起施行。

 
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來源:青海銀監局 責任編輯:朱文霞
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